Как банки начисляют проценты по кредитам

Ни для кого не новость, что за пользованием кредитом нужно платить в виде банковских процентов. По-другому просто не может быть, ведь проценты по предоставленным ссудам, это хорошая доля в доходах банков. Поэтому прежде, чем подать заявку, стоит ознакомиться с тем, как происходит начисление процентов по кредитам.

Период начисления процентов

Период начисления процентов, это тот временной отрезок, в течение которого заемщик пользуются кредитными средствами. Такой период начинается с того времени, когда банк и заемщик подписывают кредитный договор и клиент начинает пользоваться банковской ссудой. Заканчивается период тогда, когда заемщик в полном объеме возвращает кредитные средства и договор прекращает свое существование.

Начисляемые проценты

Начисляемые проценты, это плата заемщика банку за использование его средствами. Чем больше срок предоставления ссуды, тем больше процентов заемщику придется заплатить.

Схемы начисления процентов

Сегодня кредитные структуры используют две схемы начисление процентов по кредиту: аннуитетную и дифференцированную (стандартную). И в первой и во второй схеме в обязательный ежемесячный платеж входит часть средств для погашения основного долга и начисленные проценты.

Стандартная схема, это схема, которая предусматривает уменьшение суммы процентов по мере того, как погашается основная часть кредитного долга, то есть чем меньше становится основная сумма, тем меньше начисляются проценты. Если погашение кредита будет происходить по стандартной схеме, то заемщику придется отдавать наибольшую сумму процентов в самом начале использования средств, со временем сумма начинает уменьшаться. А чем меньше остается основного долга, тем меньше проценты начисляет банк.

Аннуитетная схема немного сложнее стандартной. При такой схеме банк рассчитывает сумму процентов за весь период использования займа и делит его равные части. В этом случае, большая часть ежемесячного платежа будет уходить на погашение начисленных процентов, и малая часть на погашение основного долга. Поэтому для многих заемщиков такая схема не очень выгода.

Если заемщик планирует оформить кредит на более длительный срок, то ему лучше выбрать стандартную схему погашения. Стандартная схема выгодна еще и тем, что заемщик каждый месяц гасит не только проценты, но и основной долг. Но при использовании аннуитетной схемы заемщик может попытаться рассчитаться с банком как можно быстрее, хотя сами кредиторы не очень любят пересчитывать проценты за досрочное погашение. Как правило, при аннуитетной схеме сумма процентов намного больше, чем при использовании стандартной.

Стоит отметить, что некоторые заемщики даже не владеют информацией о том, как будет происходить начисление процентов по кредиту, так как банкиры пытаются ради своей выгоды просто промолчать. Поэтому перед оформлением ссуды лучше заранее узнать у консультантов всю необходимую и важную информацию, чтобы потом не переплачивать банкам лишнее деньги.