Как рассчитать кредит на автомобиль

Не каждый желающий сегодня может позволить себе купить автомобиль за собственные средства, поэтому, выбирая программу автокредитования, прежде всего нужно правильно рассчитать кредит на автомобиль. Банков, предоставляющих автокредиты, достаточно много, поэтому выбрать подходящий вариант не составит труда. К тому же многие автосалоны заключают с банками партнерские соглашения, в рамках которых на приобретение нового автомобиля предоставляется займ на очень выгодных условиях. Что же нужно, чтобы рассчитать кредит на автомобиль и выбрать самый выгодный вариант?

Условия кредитования

На текущий момент банки предоставляют займы для приобретения как новых, так и подержанных автомобилей. Поэтому прежде чем обращаться в тот или иной банк, следует определиться хотя бы с маркой автомобиля и недостающей для его приобретения суммой. Как правило, для обращения в банк за автокредитом необходимо иметь некоторую сумму собственных средств на так называемый первоначальный взнос – обычно от 10% стоимости приобретаемого автомобиля. Иногда в рамках акционных предложений или программ лояльности займы на приобретение автомобиля могут предоставляться с нулевым первоначальным взносом, но это скорее исключение.

Сегодня получить средства на покупку транспортного средства можно во многих банках, среди которых стоит выделить Сбербанк России и ВТБ24, Ак Барс и банк Возрождение, ЮниКредит Банк и Газпромбанк, Юниаструм Банк и Нордеа Банк, Хоум Кредит Банк и банк Открытие, Уралсиб и Петрокоммерц, Промсвязьбанк и Райффайзенбанк, Связь-Банк и Росбанк, Россельхозбанк и некоторые другие банки. Они предоставляют средства как в российских рублях, так и в инвалюте – долларах США и евро. Некоторые банки устанавливают минимальную сумму займа, например, 90 тыс. рублей или эквивалент в инвалюте, другие же ограничивают максимальную сумму займа, например, не более 4,5 млн. рублей или их валютный эквивалент. Сроки погашения при этом устанавливаются в пределах от 1 года до 7 лет, а годовые процентные ставки колеблются от 6% до 27% в рублях и от 9% до 21% в инвалюте.

Параметры расчета

Расходы по автокредиту – это не только проценты за его пользование, поэтому, чтобы рассчитать кредит на автомобиль максимально полно, нужно учесть все кредитные и сопутствующие затраты. В первую очередь это может быть комиссия за рассмотрение заявки на получение займа. Далее – комиссия за выдачу средств, а также страховка автомобиля (платится ежегодно), страховка жизни и трудоспособности заемщика(также обычно ежегодная), комиссия за ведение текущего или ссудного счета, комиссия за прием платежей (чаще всего при оплате через партнерскую сеть банка), оценка рыночной стоимости автомобиля, если приобретается подержанное транспортное средство, комиссия за досрочное погашение займа и т.д. Следует учитывать, что все эти расходы начисляются в разные периоды, но влияют на итоговую сумму затрат по займу, позволяя рассчитать реальную ставку, а не заявленную.

Кроме определенного размера годовой процентной ставки огромную роль в формировании расходов играет схема их начисления. Обычно банки используют две – дифференцированную и аннуитетную. В первом случае проценты начисляются на реальный остаток задолженности, поэтому ежемесячные платежи каждый раз разные и при этом уменьшаются по сумме. Во втором случае сумма ежемесячного платежа каждый раз одна и та же, но состоит она из двух частей – доли начисленных процентов и доли тела кредита. При этом доля процентов изначально намного больше доли тела займа, поэтому итоговая сумма процентов, уплаченных по аннуитетной схеме значительно больше, чем если бы проценты начислялись по дифференцированной схеме.

Правильно рассчитать кредит на автомобиль – значит выбрать выгодный вариант, с минимальными затратами, с удобной схемой погашения и с приемлемой, необременительной для семейного бюджета суммой платежей.