Выгодный потребительский кредит: нюансы поиска

Потребительское кредитование сегодня популярно и востребовано, но перед многими потенциальными заемщиками встает вопрос: как выбрать выгодный потребительский кредит? Множество банков и множество предлагаемых программ способны запутать даже опытного банковского клиента, что уж говорить о человеке, впервые решившем воспользоваться кредитом. Ниже приведены рекомендации, которые позволяют объективно оценить выгодность той или иной кредитной программы и сделать в итоге правильный выбор.

Нюанс 1. Валюта кредита и его размер

Чтобы выбрать выгодный потребительский кредит, в первую очередь нужно внимательно рассчитать необходимую сумму, при этом трезво оценивая свои возможности. В зависимости от необходимой суммы следует выбирать вид займа: быстрый наличными (без справки о доходах), потребительский беззалоговый (со справкой о доходах), потребительский залоговый (как правило, тоже с подтверждением уровня доходов). При этом рекомендуется займ брать в той валюте, в которой выплачивается основной доход. Выбирая вид займа, следует помнить, что по залоговым кредитам максимальные суммы значительно больше, чем по беззалоговым, а процентные ставки, соответственно, ниже.

Нюанс 2. Размер годовой процентной ставки и схема начисления процентов

Как это ни странно звучит, но выгодный потребительский кредит – не всегда кредит с минимальной годовой процентной ставкой, хотя ее размер, конечно же, имеет значение. Многие клиенты, если не большинство, в первую очередь обращают внимание именно на ставку, выбирая банк и программу с самыми низкими ее значениями. Однако следует учитывать, что банк – организация коммерческая, направленная в первую очередь на получение прибыли, поэтому ни одно банковское учреждение не будет устанавливать условия, заведомо для себя невыгодные.

Размер годовой процентной ставки нужен для расчета процентов, начисляемых за пользование предоставленным займом, но от того, как именно эти проценты будут начисляться, напрямую зависит итоговая сумма расходов заемщика. Чтобы эту сумму минимизировать, нужно выбирать программы с дифференцированной схемой, проценты по которой начисляются ежемесячно на реальный остаток кредитной задолженности. Именно поэтому банки очень часто устанавливают аннуитетную схему, более выгодную для себя. По ней платежи рассчитываются таким образом, что составляют каждый месяц одинаковую сумму. Вот только доля начисленных процентов в этой ежемесячной сумме изначально больше, чем доля тела кредита. Из-за этого реальная ставка по займу получается выше заявленной.

Чтобы снизить размер годовой процентной ставки, нужно предоставить максимально возможный пакет документов, запрашиваемых банком. Также можно привлечь созаемщика (обычно близкого родственника, как правило, второго из супругов), предоставить одного или нескольких поручителей, передать в залог банку движимое или недвижимое имущество.

Нюанс 3: Сопутствующие расходы

Чтобы рассчитать реальную ставку по запрашиваемому займу и выбрать в итоге самый выгодный потребительский кредит, также нужно учесть все сопутствующие расходы. К таковым можно отнести различные комиссии: за рассмотрении заявки, за выдачу средств, за прием платежей, за ведение счета, за сопровождение займа, за досрочное погашение и т.д. Кроме этого к сопутствующим расходам может относиться оценка рыночной стоимости передаваемого в залог банку имущества, если займ выдается залоговый. Очень распространенными являются всевозможные страховки: жизни и трудоспособности заемщика и созаемщика, а также объекта залога.

Соблюдая приведенные выше рекомендации, выбрать выгодный потребительский кредит, не обременительный для семейного бюджет, не составит труда.