Как правильно рассчитать кредит

Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитной программы, нужно правильно рассчитать кредит. Несмотря на первоначальную сумму займа и размер годовой процентной ставки окончательная сумма всех расходов по нему может существенно различаться в зависимости от условий его предоставления и обслуживания. Поэтому очень важно при расчете займа учесть все возможные расходы по нему. На основании этих расчетов можно высчитать реальную ставку по займу.

Предварительные расходы

Чтобы правильно рассчитать кредит, в первую очередь необходимо определить расходы, предшествующие моменту его выдачи. К таким могут относиться в зависимости от вида займа комиссии за рассмотрение заявки, разнообразные оценки движимого и недвижимого имущества, если предполагается залоговый займ, а также плата за открытие текущего счета. Комиссии могут устанавливаться как в процентном соотношении от запрашиваемой суммы займа, так и в виде фиксированной суммы. Стоимость оценки имущества также может колебаться в зависимости от тарифов фирмы, которая ее проводит, а так как банком может приниматься оценка только от аккредитованных организаций, стоимость их услуг может быть несколько выше среднерыночной.

Плата за открытие счета может взиматься предварительно или после выдачи займа, но в любом случае для обслуживания открывается ссудный или текущий счет. Стоимость открытия устанавливается решением банка, поэтому одинакового тарифа для всех учреждений не существует.

Кредитные расходы

К расходам, относящимся непосредственно к займу, может относиться единоразовая комиссия за его выдачу, ежемесячная комиссия за сопровождение или комиссия за проведение сделки. Комиссия за выдачу обычно устанавливается в процентном соотношении от суммы займа, но при этом может ограничиваться ее минимальный и максимальный размер. Ежемесячная комиссия также может устанавливаться в процентах или в виде фиксированной суммы.

Кроме этого к кредитным расходам относятся начисляемые, как правило, ежемесячно проценты за пользование кредитом. Существует две схемы погашения займов – аннуитетная и дифференцированная. В обоих случаях проценты начисляются на остаток по займу, но при аннуитетном графике ежемесячный платеж формируется таким образом, что его сумма не изменяется от месяца к месяцу, но составляющие его доли тела кредита и начисленных процентов каждый месяц разные – доля процентов уменьшается, а доля займа увеличивается. При дифференцированном графике ежемесячный платеж постепенно уменьшается, так как его сумма состоит из одной и той же суммы тела кредита и начисленных за предыдущий месяц процентов.

Сопутствующие расходы

Также чтобы правильно рассчитать кредит необходимо учесть и сопутствующие расходы, к которым относятся: страхование жизни и трудоспособности заемщика, созаемщика, поручителя, залогодателя. Кроме этого обязательно страхуется движимое и недвижимое имущество, передаваемое в залог банку, и это, как правило, касается не только ипотечных и автомобильный займов, но и потребительских займов под залог. Как правило в каждом банке свои аккредитованные страховые компании, и существующая страховка от другой компании обычно банком не принимается. При этом страховать имущество приходится на весь срок погашения, и вносить страховые платежи ежегодно. Также следует учесть, что при досрочном погашении займа часть оплаченной страховки не возвращается в связи с окончанием действия кредитного договора.

Правильно рассчитать кредит – значит осознанно принять решение о его целесообразности и выгодности.